Le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) est un indicateur essentiel pour tout emprunteur souhaitant souscrire un crédit immobilier, un prêt personnel ou un crédit à la consommation. Il permet de mesurer le coût global d’un crédit et facilite la comparaison entre différentes offres proposées par les établissements prêteurs. Découvrons ensemble les détails de ce taux, son mode de calcul, et son importance dans le cadre de la souscription d’un crédit.

Qu’est-ce que le TAEG ?

Le TAEG représente le taux réel que devra rembourser un emprunteur. Il prend en compte non seulement le taux nominal (c’est-à-dire les intérêts liés au prêt), mais également l’ensemble des frais annexes. Ces frais incluent : 

Le TAEG est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. C’est un outil essentiel pour évaluer le coût global du prêt et éviter les surprises liées à des frais cachés.

Pourquoi le TAEG est-il important pour les emprunteurs ?

Pour les emprunteurs, le TAEG offre une vision claire et exhaustive du coût total de leur crédit. Le TAEG tient compte de l’ensemble des charges liées au prêt et permet de : 

Comment se calcule le TAEG ?

Le calcul du TAEG repose sur une formule complexe basée sur une équation actuarielle qui intègre : 

Le Code de la consommation encadre le mode de calcul du TAEG qui garantit une prise en compte complète de tous les éléments financiers d’un crédit.

Des simulateurs en ligne permettent également aux emprunteurs de calculer facilement le TAEG de leur prêt.

L’impact de l’assurance emprunteur sur le TAEG

Les prêteurs exigent souvent une assurance emprunteur pour garantir le remboursement en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’emprunteur, même si elle reste facultative dans certains cas. Les frais d’assurance sont inclus dans le calcul du TAEG et peuvent représenter une part significative du coût global. 

Pour réduire ce coût, il est possible de recourir à une délégation d’assurance. Il s’agit de souscrire une assurance auprès d’un autre organisme que celui proposé par le prêteur. Cela permet souvent de bénéficier de meilleurs tarifs et d’un taux d’assurance plus compétitif.

TAEG et taux d’usure : une limite à respecter

Le taux d’usure, fixé par la Banque de France, protège les emprunteurs contre des taux abusifs. Ce taux maximum est révisé chaque trimestre et varie en fonction du type de crédit (immobilier, consommation, etc.) et de sa durée. Si le TAEG calculé dépasse le taux d’usure en vigueur, le prêt devient usuraire et donc illégal.

Bien comparer les offres

Comparer les offres de prêt grâce au TAEG est essentiel pour choisir l’option la plus adaptée. Les emprunteurs doivent prêter attention aux éléments suivants : 

Faire appel à un courtier peut également être une solution judicieuse pour comparer efficacement les offres et négocier le meilleur taux effectif global.

Conclusion

Le TAEG est un indicateur clé pour tout emprunt immobilier ou consommation. Il aide les emprunteurs à comprendre le coût réel de leur prêt et à comparer les différentes offres de façon transparente. En prenant en compte les intérêts, les frais annexes et l’assurance emprunteur, il garantit une vision complète du crédit souscrit.