Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance)

Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) ?

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA), introduit par la loi Hamon de 2014, permet aux emprunteurs de mesurer la contribution de l’assurance emprunteur au coût global de leur crédit immobilier.

Le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) est donc un indicateur clé pour comparer facilement des prêts immobiliers et crédits à la consommation.

Il informe les emprunteurs du coût réel de l’assurance emprunteur souscrite dans le cadre d’un contrat de prêt.

Ce coût n’est pas anodin puisqu’il peut représenter plus d’un tiers du coût total de votre financement immobilier.

Le risque pour l’emprunteur est de se retrouver face à des offres de prêts avec des taux d’intérêt nominal très attractifs, mais avec des frais d’assurance élevés qui augmentent le coût global de son emprunt.

Calcul du TAEA

La méthode de calcul du TAEA est encadré par un décret en Conseil d’Etat (n° 2014-1190 du 15 octobre 2014).

Le TAEA est ainsi la différence entre le taux effectif global du crédit incluant toute assurance et le taux effectif global du crédit sans aucune assurance :

TAEA = ( [ TAEG avec assurance ] – [ TAEG hors assurance ] )

Le TAEA reprend les informations suivantes :

Qu’est-ce que le TAEG ?

Il est également essentiel d’examiner le TAEA en conjonction avec d’autres indicateurs, tels que le Taux Annuel Effectif Global, ou TAEG (anciennement TEG pour Taux Effectif Global).

Le TAEG un indicateur qui intègre l’ensemble des coûts liés à un crédit, pour mieux comparer les différentes offres de prêt, notamment :

Le coût de la garantie emprunteur, entre donc dans le calcul du Taux Annuel Effectif Global.
L’établissement de crédit l’intégrera obligatoirement dans le calcul du TAEG du prêt.

Le TAEA s’exprime en pourcentage annuel et inclut non seulement le coût des primes d’assurance, mais également les frais annexes liés à celle-ci.

Grâce à sa méthode de calcul, il permet de comparer les différentes offres d’assurance proposées par les établissements bancaires ou les organismes de crédit.

Pourquoi surveiller le TAEA ?

Obtenir un prêt immobilier, c’est négocier avec sa banque un taux de crédit, le plus bas possible et aux meilleures conditions.

Par ailleurs, une assurance-crédit est souvent subordonnée, par les établissements bancaires, à toute demande de crédit de type :

C’est pour cela qu’il est impératif de surveiller le taux d’assurance emprunteur, qui peut alourdir le coût de votre financement immobilier de 30%.

Pour calculer le taux d’assurance emprunteur, les compagnies prennent généralement en compte de nombreux facteurs tels que :

La prime d’assurance peut être calculée sur la base du capital emprunté initial ou par rapport au capital restant dû.
Le plus souvent dans une assurance groupe, l’établissement de crédit prend en compte le capital initial. Dans ce cas le montant de la prime est constant. Un taux d’assurance est appliqué au capital initial, sur toute la durée du prêt immobilier.

A l’inverse, les assurances individuelles ou déléguées prennent le plus souvent en compte le capital restant dû. Le prix de l’assurance de prêt suit alors une courbe « en cloche », qui diminue au fur et à mesure que le capital à rembourser décroît.

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En effet, il suffit de quelques minutes pour faire jouer la concurrence et obtenir un devis d’assurance en ligne gratuit et sans engagement. Vous aurez ainsi le choix entre plusieurs offres de garanties d’assurance :

En somme, le Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) constitue un outil précieux pour l’emprunteur qui souhaite obtenir un crédit immobilier ou un prêt personnel. Il permet de comprendre et de comparer plus efficacement le coût de l’assurance associée à chaque offre de prêt, garantissant ainsi que l’emprunteur puisse faire un choix éclairé.